जमा बीमा: प्रणाली के प्रतिभागियों, रूस में बैंकों के रजिस्टर और विकास

दिसंबर 27, 2003 रूस में बल संघीय कानून (अधिनियम) "रूस में अलग-अलग जमा की बीमा पर" में आया। जमा बीमा प्रणाली (जिले) - कड़ी मेहनत, भयंकर बहस के बारे में दस साल, विवाद अभी भी रूसी बैंकिंग प्रणाली वित्तीय तंत्र के लिए एक नया एक विकसित करने के लिए संभव है। CERs की मूल के आधार पिछली सदी के 30 एँ में विश्व अर्थव्यवस्था में एक संकट था। पहली बार के लिए गतिविधि के इस रूप में प्रकट हुए बैंकिंग क्षेत्र 1933 में संयुक्त राज्य अमेरिका के। राज्य प्रणाली की उपस्थिति, यूरोपीय संघ के देशों के बैंकों में जमा की विश्वसनीयता सुनिश्चित - राज्य के वित्तीय क्षेत्र की सफलता का एक शर्त।

रूस में बैंकिंग प्रणाली के वैश्विक वित्तीय प्रथाओं की पृष्ठभूमि में जमाकर्ताओं के मामले में काफी विश्वसनीय देखा। मामलों के इस राज्य में काफी बैंकिंग क्षेत्र में मुक्त पूंजी की आमद कम हो।

की एक प्रणाली का विकास करना जमा बीमा पूरी बैंकिंग प्रणाली पर एक स्थिर प्रभाव के लिए बनाया गया है। 1998 में, जब निवेशकों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा अपनी बचत खो की घटनाओं के बाद, बैंकों में विश्वास रूस में कम आंका गया है। यह लेकिन बैंकिंग क्षेत्र में उपलब्ध पूंजी के प्रवाह पर एक नकारात्मक प्रभाव है नहीं कर सका।

यह एक नियामक ढांचे को नियंत्रित करने के लिए प्रेरित किया विकसित की अनिवार्य बीमा जमा। रूस वित्तीय प्रणाली के लिए सबसे महत्वपूर्ण बैंकिंग समुदाय द्वारा कार्यान्वित कार्यक्रम, एक साथ राज्य के साथ है। इस संयुक्त गतिविधियों का परिणाम - बैंकिंग क्षेत्र में व्यक्तियों के विश्वास में वृद्धि।

उद्देश्य CERs

सही राजकोषीय नीति लागू करने से, हम लक्ष्यों अनिवार्य जमा बीमा की प्रणाली द्वारा निर्धारित लक्ष्य को हासिल कर सकते हैं:

• बैंकों में आत्मविश्वास को बढ़ाने, इस प्रकार संभावित निवेशकों को प्रेरित;
• रूस बैंक जमाकर्ताओं के अधिकारों की रक्षा;
• बैंकिंग क्षेत्र में नागरिकों की बचत को आकर्षित करने के।

यह अत्यंत महत्वपूर्ण है कि लक्ष्यों में से कोई भी एक प्राथमिकता नहीं है। क्योंकि जैसे ही बैंकिंग क्षेत्र के लक्ष्यों की प्राप्ति में बदलाव के रूप में संकट अभिव्यक्तियों कि हमेशा विकास निवेशकों के लिए जोखिम जरूरत पर जोर देता हमला करने के लिए शुरू करते हैं। बेस है, जो सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने की अनुमति देता है, बैंकिंग वित्तीय प्रणाली के स्थिर विकास है।

CERs के सिद्धांतों

बुनियादी सिद्धांतों जो रूस में जमा बीमा प्रणाली पर, कानून कानून के अनुच्छेद 3 में निहित।

रूसी संघ के सभी बैंक जो उद्घाटन और व्यक्तियों, जो CERs के सदस्य होने के लिए आवश्यक हैं के खातों के रखरखाव के लिए पात्र हैं। बैंकों जमा बीमा प्रणाली में भाग लेने चाहिए:

• नियमित रूप से जमा बीमा निधि के लिए बीमा प्रीमियम परिहार, एक संचयी कोष भरने प्रदान करते हैं। बैंकों के लिए योगदान करने के अलावा अपने कर्तव्यों के देर से पूर्ति के लिए दंड लागू होते हैं। जुर्माना की रकम भी फंड की आपूर्ति का स्रोत रहे हैं।
• अपने ग्राहकों को सूचित करने के लिए सार्वजनिक स्थानों में बूथ पर जानकारी के माध्यम से, CER में भाग लेने के लिए बीमा भुगतान की राशि।
• लीड-टू-डेट बैंक के ऋण दायित्वों के रजिस्टर।
• कानून द्वारा निर्धारित अन्य दायित्वों को पूरा।

जमाकर्ताओं के जोखिम अधिकतम मामलों में जहां बैंकों के ग्राहकों को अपने दायित्वों को पूरा करने में सक्षम नहीं हैं में कम किया जाना चाहिए।

CERs की गतिविधियां पारदर्शी होना चाहिए। इस जिले के कामकाज के बारे में संभावित निवेशकों जानकारी के लिए उपयोग निकलता है।

बस एक CERs के कामकाज के सिद्धांतों में से कुछ

उपरोक्त के अलावा अंक से, हम कानून अतिरिक्त सिद्धांतों से निकाले जाते हैं कर सकते हैं:

• प्रणाली में भाग लेने वालों रूस के अत्यंत आर्थिक रूप से स्थिर बैंकों होने की क्षमता होती है;
• बीमा लाभ प्रतिबंधात्मक हैं;
• बीमा भुगतान की अधिकतम गति का पालन करना चाहिए।

सहिष्णुता के सिद्धांत को आर्थिक रूप से मजबूत बैंकों यह सुनिश्चित करेंगे कि CERs के सदस्यों के लिए केवल उन वित्तीय संस्थानों जो वित्तीय स्थिति पर उच्च मांग को पूरा किया जा सकता है। तो, मौजूदा बैंकों के नियमित और गहन समीक्षा सेंट्रल बैंक द्वारा इस उद्देश्य के लिए किया जाता है। परीक्षण के दौरान संस्था की संपत्ति, लाभ, प्रबंधन के स्तर पर, और अधिक की तरलता का मूल्यांकन किया। इस "समस्या" बैंकों निकल जाते हैं और गैर-वित्त के जोखिम को कम।

जमा बीमा प्रणाली - एक सीमित मुआवजा लौटने के लिए एक तंत्र। कानून के 11 अनुच्छेद, बीमा मामलों (बैंक द्वारा अपने दायित्वों का पालन न) में के अनुसार निवेशक खाते में एकत्रित हुए ब्याज को ध्यान में रखकर तैयार किया गया है बैंक में सभी जमा की 100% की राशि में भुगतान करने की अपेक्षा कर सकते हैं।

नकद जमा और अर्जित ब्याज की वापसी रूबल में किया जाता है। विदेशी मुद्रा में जमा बीमित घटना के समय में रूस के बैंक विनिमय दर पर बदल रहे हैं। बशर्ते ग्राहक कई बैंकों में खातों, मुआवजा प्रत्येक वित्तीय संस्था के लिए अलग से निर्धारित किया जाएगा। बैंक के साथ ऋण समझौते की उपलब्धता ऋण राशि के लिए मुआवजे की मात्रा को कम करने के लिए।

दुनिया में जमा राशि पर बीमा भुगतान 30 दिनों के भीतर किया जाता है। माना जाता है कि एक लंबे समय तक पुनर्भुगतान अवधि आतंक के कारण और CERs की विश्वसनीयता को कम कर सकते हैं।

जमा बीमा प्रणाली के प्रतिभागियों

सौंपा देनदारियों का हिस्सा CERs के निम्नलिखित सदस्यों पर निर्भर करता है:

• बीमित - जमा बीमा प्रणाली में बैंकों, सिस्टम रजिस्ट्री में सूचीबद्ध। CERs के एक सदस्य बनने का अधिकार हालत उनका लाइसेंस सेंट्रल बैंक रूसी संघ के द्वारा जारी किए गए, नकदी जमा खोलने के लिए जनसंख्या का मुफ्त धन को आकर्षित करने पर प्रत्येक बैंक है। बैंक में एसीबी की साइट पर जमा बीमा प्रणाली में रूस में बैंक की भागीदारी के बारे में जानकारी प्राप्त करें।
• लाभार्थी - जमाकर्ताओं, बैंक ग्राहकों बीमा लाभ का दावा करने के हकदार हैं।
• बीमा कंपनी - एक शरीर जो CERs, अर्थात् निक्षेप बीमा एजेंसी (डीआईए) के काम की निगरानी के लिए जिम्मेदार है।
• शरीर, प्रतिबद्धताओं की निगरानी का कार्य सौंपा जा रूस के बैंक है।

इसके अलावा, प्रणाली में सक्रिय भागीदारी प्राप्त आरएफ सरकार, विशेष रूप से, यह CERs के संचालन को नियंत्रित करने के लिए है।

निक्षेप बीमा एजेंसी

डीआइए कि जमा बीमा प्रणाली सुनिश्चित करने में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। कानून के अनुच्छेद 15 के भाग 2 एजेंसी के अधिकार की सूची परिभाषित करता है:

• लेखांकन और बैंकिंग संगठनों के रजिस्टर;
• बीमा प्रीमियम, नियंत्रण और निधि की सुरक्षा के रखरखाव के संचय;
• जमाकर्ताओं अनुरोध और उनके वैध दावों की पूर्ति लेखांकन;
• बैंकिंग कानूनों और जिम्मेदारी के उपायों के आवेदन के लिए आवश्यकता के उल्लंघन के लिए रूस के बैंक के लिए अपील;
• उपलब्ध राशि का निवेश कर;
• आवश्यकताओं कानून द्वारा निर्धारित के संबंध में बैंकों के नियंत्रण;
• गणना और बैंकों द्वारा अनिवार्य योगदान के भुगतान के लिए एक तंत्र का निर्धारण।

योगदान कि एसएचएस के सदस्य नहीं हैं

कानून के अनुच्छेद 5 स्थापित करता है कि जमा बीमा की व्यवस्था के अपवाद के साथ, उनमें से एक बड़ा हिस्सा शामिल किया गया है:

• रूसी विदेश में स्थित बैंकों की शाखाओं में खोले गए खातों;
• जमा वाहक;
• आईपी के योगदान, वकील, नोटरी, जो व्यापार करने के उद्देश्य के लिए खुले हैं;
• विश्वास में बैंक में हस्तांतरित जमा;
• इलेक्ट्रॉनिक खातों पर पैसे;
• आवंटित नहीं की गई धातु खातों।

जमा बीमा कानून द्वारा प्रदान की गई है और एक विशेष समझौते के समापन की आवश्यकता नहीं है।

बीमा मामलों

TCO जमाकर्ताओं को मुआवजे के भुगतान सहित कई मामलों में, शामिल हैं:

• बैंकिंग लाइसेंस के निरसन, वित्तीय गतिविधियों का संचालन करने का अधिकार दे रही है;
• कुछ वित्तीय लेनदेन पर प्रतिबंध का रूस के बैंक की शुरूआत।

शामिल किए जाने और एजेंसी द्वारा प्राप्त रजिस्टर बैंक CERs से छोड़े जाने से संबंधित सभी निर्णय।

जमाकर्ताओं के अधिकार

वाणिज्यिक बैंकों के जमाकर्ताओं अधिनियम के तहत अधिकार है:

• जमा के लिए बीमा मुआवजा प्राप्त करने;
• डीआइए जमा के संबंध में अपने दायित्वों के साथ बैंक द्वारा गैर अनुपालन के मामलों के बारे में सूचित;
• जिले में बैंक की भागीदारी के बारे में पूरी जानकारी प्राप्त करते हैं।

जमा बीमा प्रणाली कानून के अनुच्छेद 12 के अनुसार बीमा भुगतान के कार्यान्वयन को नियंत्रित करता है। बैंक की गतिविधियों के निलंबन के बारे में जानकारी डीआइए वेबसाइट पर "रूस के बैंक के बुलेटिन" में प्रकाशित हुआ है। बीमित घटना के दिनांक से, और दिवालियापन प्रक्रिया के अंत से पहले, लेनदार उनके दावे दर्ज करने का अधिकार है, या तो अंतरिम प्रशासन, या परिसमापक के लिखित आवेदन जमा किया है। इसके तत्काल बाद वह 3 दिनों के लिए भुगतान किया है, लेकिन बीमित घटना की तारीख से नहीं 14 से पहले दिन। जमाकर्ता मुआवजा राशि के अनुरोध पर नकद में जारी किए गए या निर्दिष्ट करने के लिए स्थानांतरित कर रहा है बैंक खाता।

सकारात्मक और नकारात्मक CERs

बैंकों में नकदी जमा की सुरक्षा सुनिश्चित करने की समस्या - देश की अर्थव्यवस्था के लिए मुख्य सकारात्मक विकास में से एक। यह कोई रहस्य नहीं है कि बैंकिंग प्रणाली में आत्मविश्वास की कमी उन्हें हमेशा के लिए खोने के डर के लिए निवेश करने के लिए नहीं लोगों को प्रोत्साहित करती है। इस अप्रिय कारक और एक संघीय कानून जमाकर्ताओं के लिए एक गारंटी प्रदान करने के लिए समाप्त करने के लिए।

जमा बीमा प्रणाली - यह बैंकों में विश्वास में वृद्धि की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। CER का एक महत्वपूर्ण पहलू बैंक जमा जमाकर्ता संपत्ति, न बैंक निर्धारित करने के लिए है।

प्रणाली के प्रदर्शन को विनियमित करने के लिए, सिद्धांतों और निक्षेप बीमा है, जो, बारी में, आदर्श के कानून पर निर्भर करता है के लिए एजेंसी के उद्देश्यों के निष्पादन को नियंत्रित। इसके अलावा, क्रम को मजबूत करने के एजेंसी के स्वतंत्र रूप से वित्तीय लेन-देन को पूरा करने का अधिकार होगा में।

जमा बीमा - एक ध्वनि वित्तीय प्रणाली का एक अनिवार्य तंत्र है। इसके अलावा, बैंकों को खुद को CER में उनकी भागीदारी में रुचि रखते हैं। बैंक के सफल संचालन के बाद से दिवालिया होने की एक चेतावनी के बिना असंभव है, साथ ही सार्वजनिक धन की कीमत पर संकट के समय में उसकी सहायता करते हैं।

आज, दुर्भाग्य से, रूस सही में एक जमा बीमा प्रणाली नहीं माना जा सकता। यह आगे सुधार की आवश्यकता है। विशेषज्ञों का कहना है कि अतिरिक्त नियमों को नियंत्रित करने हैं रखना चाहिए:

• न्यायिक फैसलों, अलग-अलग बैंकों जमा बनाए रखने के लिए अनुमति देता है, पर्यवेक्षी प्राधिकरण के फैसले के बावजूद बैंक की गतिविधियों को निलंबित करने का।
• व्यक्तिगत उद्यमियों, छोटे कानूनी व्यवसायों, धातु जमा और इतने पर शामिल करके "बीमाकृत" वस्तुओं की सूची का विस्तार।
• अधिकतम संभव वापसी में एक क्रमिक वृद्धि। अर्थव्यवस्था के विकास के संदर्भ में, नागरिकों के जीवन स्तर में, जाहिर है, बढ़ाने के लिए और जमा। ऐसी स्थिति करना पड़ेगा, और बैंक जमा है, जो जरूरी जमाकर्ताओं का विश्वास आवश्यक होगा के लिए सरकारी गारंटी के विकास।
• सदस्य बैंक से मूल्यांकन कर योगदान का निर्धारण करने के लिए प्रक्रिया। आज योगदान के स्तर को निर्धारित करने के लिए "फ्लैट दर" का इस्तेमाल किया। एक ही समय में सभी बैंकों जमा की उसी प्रतिशत भुगतान करते हैं। हालांकि, बैंकों के विभिन्न जोखिम स्तर को देखते हुए इस प्रणाली नहीं मेला है।
• डीआइए की भूमिका को बढ़ाने के बैंकों के दिवालिया होने को रोकने और मुश्किल वित्तीय स्थिति से बाहर के लिए आवश्यक समर्थन के साथ उन्हें प्रदान करने के लिए।

इस प्रकार, जमा बीमा प्रणाली आवश्यक परिवर्तन और सुधार करने के लिए एक दृश्य के साथ एक व्यापक दृष्टिकोण की आवश्यकता है। इसके अलावा, यह जरूरी है कि इस काम के जमा बीमा प्रणाली के सभी प्रतिभागियों द्वारा संयुक्त रूप से किया गया।