बंधक: अधिकतम परिपक्वता

हमारे देश के कई नागरिकों के लिए बंधक अपने रहने की जगह खरीदने का एकमात्र विकल्प है यह दीर्घकालिक बैंकिंग उत्पाद माना जाता है, जो विभिन्न जोखिमों से जुड़ा हुआ है। आम तौर पर 10-15 साल के लिए, एक बंधक जारी किया जाता है। प्रत्येक बैंक में अधिकतम परिपक्वता अलग है। डेली के बिना पूरी तरह से बंधक का भुगतान करने के लिए उचित अवधि चुनना जरूरी है।

की अवधारणा

बंधक की अवधि क्या है? यह एक अनुमोदित समय अवधि है, जिसके दौरान ग्राहक को ब्याज के साथ आवास की लागत का भुगतान करना होगा। इस तरह की सूचना ऋण समझौते में दी गई है। ग्राहक उस अवधि को स्वतंत्र रूप से चुन सकता है, जिसके दौरान एक बंधक तैयार किया जाएगा। अधिकतम परिपक्वता आमतौर पर बहुत बड़ी है

बैंकिंग नियमों के मुताबिक, कम अवधि, अधिक भुगतान का भुगतान। लघु शब्दों पर भुगतान काफी बड़ा है, जो बिना भुगतान के जोखिम पैदा करता है अगर उधारकर्ता की भौतिक कठिनाइयों होती हैं। एक स्थिर आय के साथ भी, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए, कि, दीर्घ अवधि के लिए ऋण लेना चाहिए। यदि धन पर्याप्त हैं, तो आप ब्याज पर बचत, समय से पहले बंधक का भुगतान कर सकते हैं।

बैंक क्या पेशकश करते हैं?

यदि आवास ऋण तैयार करने के लिए आवश्यक है, तो आपको पता होना चाहिए कि रूसी बैंक कितना उधार देते हैं Sberbank में बंधक की अधिकतम अवधि क्या है? वह 30 साल का है और यह लगभग सभी कार्यक्रमों पर स्थापित है। यदि आप Sberbank में एक बंधक की अधिकतम अवधि का चयन करते हैं, और बिना चुकौती चुकौती के भुगतान भी करते हैं, तो अधिक भुगतान बड़े होगा इसलिए, पंजीकरण से पहले ध्यान से सोचना जरूरी है।

अन्य बैंकों की अधिकतम बंधक अवधि भी है 50 वर्ष तक आवास ऋण जारी करने के लिए वीटीबी 24 ऑफर प्रत्येक क्रेडिट संस्था ऐसी स्थितियों की पेशकश नहीं करता है कार्यक्रम युवा पेशेवरों और 25-35 वर्ष की उम्र के माता-पिता के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, क्योंकि वे अनुकूल दर पर अचल संपत्ति खरीदने के लिए राशि प्राप्त करने में सहायता करते हैं।

अन्य बैंकों में बंधक की अधिकतम अवधि क्या है? अन्य संस्थान 30-35 साल तक ऋण जारी करने की पेशकश करते हैं। "राइफिएसेनबैंक" में, "प्रोम्सवीज़बैंक" ने भी एक बंधक जारी किया। अधिकतम परिपक्वता है 25 वर्ष। "रॉस्ल्होज़ज़बैंक" और "गाज़प्रॉम्बेक" में वह 30 साल का है।

दरों

अवधि के आधार पर, दर बदल सकती है रूसी बैंकों में, यह 11 से 16% के बीच है यदि कोई नीचे भुगतान नहीं है तो इसका आकार बड़ा होगा साथ ही अचल संपत्ति के लिए कार्यक्रम भी हैं, जिसके लिए आपको न्यूनतम दस्तावेज देना होगा। फिर दर 18% से हो सकती है। सरकारी कार्यक्रमों में भागीदारी के साथ, 8-14% की कम ब्याज दर पर एक बंधक प्राप्त करना संभव होगा।

आवश्यकताओं

एक बंधक बनाने के लिए, आपको कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:

• 21 साल से आयु;
• रूसी संघ की नागरिकता;
• आधिकारिक आय की उपलब्धता;
• सेवानिवृत्ति की आयु से पहले पंजीकरण;
• आखिरी किस्त के भुगतान की अवधि 75 वर्षों से अधिक नहीं है।

आवश्यकताएं बैंक से लेकर बैंक तक भिन्न हो सकती हैं। कभी-कभी आपको पिछली नौकरी में 6 महीने के अनुभव की पुष्टि करने की आवश्यकता होती है। अगर ग्राहक के पास अचल संपत्ति है, तो यह एक बंधक को व्यवस्थित करने में मदद करेगा। संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है

एक महत्वपूर्ण क्रेडिट आवश्यकता एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास है यदि पहले ऋण जारी किए गए थे, लेकिन निर्धारित अवधि में भुगतान नहीं किया गया था, तो इनकार किया जा सकता है ऐसी कहानी की अनुपस्थिति के कारण आवेदन को अस्वीकार भी हो सकता है। अक्सर, एक गारंटर की आवश्यकता होती है, ताकि दायित्व का भुगतान न करने की स्थिति में वे उसे पास कर सकें।

जो भी अवधि चुना गया है, कई कार्यक्रमों को पहली किस्त का भुगतान करना होगा यह संपत्ति की कीमत के 10-25% के भीतर हो सकता है उदाहरण के लिए, 25 हजार रूबल से, निश्चित रूप से आय का एक निश्चित स्तर होना ज़रूरी है। वेतन स्तर जितना ऊँचा होगा, उतना अधिक बंधक प्राप्त करने की संभावना और राशि जितनी अधिक होगी। अन्य प्रकार की आय को ध्यान में रखा जाता है: व्यापार, उप-कार्य से, अचल संपत्ति को किराये पर लेना।

न्यूनतम अवधि

बंधक ऋण 1 वर्ष की अवधि के लिए जारी किए जाते हैं। व्यवहार में, एक वार्षिक ऋण लगभग लागू नहीं है। कारणों में शामिल हैं:

• बड़े भुगतान;
• उच्च दर;
• पैसे वापस गारंटी की गारंटी प्रदान करना

यदि एक निरंतर और उच्च आय है, तो लापता राशि प्राप्त करने के लिए आप एक उपभोक्ता ऋण ले सकते हैं एक अल्पकालिक अनुबंध की कमी समयबद्धता को नियत करने और शुरुआती भुगतान का उपयोग करने में कठिनाई होती है। उधारकर्ता को हर महीने बड़ी रकम का भुगतान करना चाहिए।

ग्राहकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

• आय में गिरावट का जोखिम;
• काम की हानि की संभावना;
• अतिरिक्त लागत;
• राजस्व वृद्धि का अभाव;
• मुद्रास्फीति।

इन परिस्थितियों में, भुगतान करना मुश्किल है इसलिए, अनुबंध को तैयार करते समय इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए। भुगतान शेड्यूल का उल्लंघन क्रेडिट इतिहास को प्रभावित करेगा, यही वजह है कि भविष्य में आवेदनों की मंजूरी नहीं होगी। जोखिम को कम करने के लिए, बैंक बीमा प्रदान करते हैं

मुझे कब तक चुनना चाहिए?

यह समस्या कई उधारकर्ताओं के लिए ब्याज की है औसत अवधि 10-15 वर्ष है। जैसा कि आप आँकड़ों से देख सकते हैं, यह ऋण के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त है। पश्चिमी और अमेरिकी ग्राहकों के मुकाबले जो लंबे समय से बंधक का भुगतान करते हैं, रूसियों को कर्ज से छुटकारा मिलना पसंद करते हैं। कारण अधिक भुगतान हैं - अमेरिका में दर 1-2% है, जबकि रूस में यह आंकड़ा 12-15% है, 30 से अधिक वर्षों में, अधिक से अधिक भुगतान प्राप्त होते हैं। यह अलग-अलग देशों में भिन्न है बंधक।

अधिकतम परिपक्वता से उधारकर्ता को इच्छित अवधि चुनने की अनुमति मिलती है। निम्नलिखित युक्तियों पर विचार किया जाना चाहिए:

• यदि वित्तीय स्थिति बिगड़ती है तो लघु शब्दों पर देरी का जोखिम अधिक है;
• लंबी अवधि का चयन करना, आंशिक किश्तों के साथ ऋण को पहले से अधिक भुगतान को कम करने के लिए भुगतान किया जा सकता है;
• अब ज्यादातर बैंकों में प्रारंभिक भुगतान जुर्माना और कमीशन के बिना किया जाता है।

विभिन्न शर्तों पर अधिक भुगतान

यह पता चला है कि रूस में प्रत्येक बैंक में बंधक की अधिकतम अवधि अलग-अलग है। यदि आप लंबी अवधि चुनते हैं, तो अधिक भुगतान अधिक होगा। उदाहरण के लिए, यदि आप 5 साल के लिए 1 मिलियन रूबल के लिए ऋण 13% में जारी करते हैं, तो अधिक भुगतान 360,000 रूबल होगा।

जब अनुबंध को 15 साल के लिए औपचारिक रूप दिया जाता है, तो अधिक भुगतान 13 लाख रूबल होगा और दर 13.5% होगी। नतीजतन, एक बंधक प्राप्त करना कम अवधि के लिए बेहतर है। उसी समय, बंधक को औपचारिक रूप देने से पहले किसी को अपनी वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखना चाहिए। अधिकतम परिपक्वता को चुना जा सकता है, लेकिन आपको समय से पहले भुगतान करने की कोशिश करनी होगी।

प्रारंभिक भुगतान

शुरुआती भुगतान अवधि की शुरुआत में बेहतर होता है जब प्रतिशतता होती है इस मामले में, आपको प्रमुख ऋण की मात्रा को कम करने की आवश्यकता है, क्योंकि शेष राशि पर ब्याज लगाया जाता है पुनर्भुगतान के दूसरे छमाही में, प्रारंभिक भुगतान इतना ध्यान देने योग्य नहीं होगा।

अगर यह ज्ञात है कि प्रारंभिक चुकौती होगी, उदाहरण के लिए, मातृत्व पूंजी प्राप्त करने या एक युवा परिवार को सब्सिडी देने के बाद, थोड़े समय के लिए एक बंधक की व्यवस्था करना उचित है भुगतान की अवधि वास्तविक वित्तीय स्थिति के आधार पर नियुक्त की जानी चाहिए।

भुगतान शेड्यूल बदलना

पंजीकरण की शुरुआत में अधिकांश ब्याज का शुल्क लिया जाता है, और फिर मुख्य ऋण का भुगतान किया जाता है। रूसी बैंक आमतौर पर वार्षिकी का भुगतान करते हैं पहले वेतन ब्याज, फिर ऋण यदि शुरुआती भुगतान किया जाता है, तो ऋण का आकार बदलता है आंशिक भुगतान में भुगतान का शेड्यूल बदलता है

आम तौर पर ग्राहकों की पेशकश कर रहे हैं:

• ऋण की अवधि में कटौती, और भुगतान एक ही रहता है;
• महीनों की संख्या को छोड़कर, भुगतान कम करें

प्रारंभिक भुगतान के साथ, जो अधिक लाभप्रद है - समय या राशि में कमी? पहले मामले में, मासिक भार में कमी नहीं होती, और छोटी अवधि के कारण ब्याज कम हो जाएगा। दूसरा विकल्प मासिक भुगतान को कम करना शामिल है

जब लाभ की अवधि कम हो जाती है?

50-100 हजार rubles के शुरुआती भुगतान के लिए धन्यवाद, कई महीनों तक की अवधि कम हो जाती है। यदि आप ऋण कैलक्यूलेटर पर सब कुछ गणना करते हैं, तो एक बार की जल्दी चुकौती के साथ, इस अवधि में कमी फायदेमंद है। चूंकि भुगतान की राशि समान होगी, अतिदेय भुगतान कम होगा

विशेषज्ञों को अधिकतम अवधि के लिए एक बंधक बनाने की सलाह दी जाती है, और यदि संभव हो तो, समय से पहले भुगतान करें। यह आवास को बचाएगा, भले ही थोड़ा अधिक भुगतान हो। निर्धारित करें कि बंधक का भुगतान कैसे करना है, समय से पहले या नहीं, उनकी स्थिति पर आधारित होना चाहिए। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना जरूरी है, धन कैसे निकलता है? उच्च दर पर यह अनुशंसा की जाती है कि ऋण का समय निर्धारित करने से पहले नहीं, बल्कि माल खरीदना।

कब पहले भुगतान करना बेहतर है?

यदि लंबी अवधि के लिए बंधक तैयार किया गया है, तो पहले वर्ष में जल्दी चुकौती चुनना बेहतर होगा। इससे बहुत कुछ बचा होगा यदि भुगतान के लिए कोई धन ज़रूरत नहीं है, तो बंधक को स्थिति के रूप में बुझाने के लिए आवश्यक है और बैंक के साथ अनुबंध की अनुमति है। उदाहरण के लिए, Sberbank स्थापित करता है कि पहले भुगतान के 3 महीने बाद शुरुआती भुगतान संभव है, क्योंकि यह जल्दी से चुकाया जाने के लिए लाभदायक नहीं है अन्य बैंकों की अपनी आवश्यकताओं हो सकती हैं लेकिन तेजी से ऋण, जितना ज्यादा वह ब्याज पर बचत करेगा।