बैंक ऋण: प्रकार और शर्तों

वर्तमान में, बैंक ऋण दोनों जनसंख्या और व्यवसायों के लिए प्रमुख अधिग्रहण के लिए धन का एक आम स्रोत बन गए हैं। प्रारंभ नहीं किए गए व्यक्ति अक्सर क्रेडिट प्रस्तावों और ऋण शर्तों के विभिन्न प्रकार से निपटने के लिए मुश्किल है।

बैंक ऋण - समय की एक निश्चित अवधि के बाद उनकी वापसी की शर्त के साथ एक शुल्क के आधार पर एक ऋण संस्था व्यक्ति या संस्था धन के हस्तांतरण।

बैंक ऋण के प्रकार

अर्थशास्त्र में, वहाँ अपने प्रजातियों में से कुछ के लिए ऋण का कोई एक प्रभाग है। सबसे आम निम्नलिखित वर्गीकरण संकेत हैं:

• उधार इकाई (प्राकृतिक व्यक्तियों, कानूनी संस्थाओं);
• अवधि (कम, मध्यम, लंबी अवधि के, मांग);
• नियुक्ति (उपभोक्ता, ऑटो ऋण, निवेश, बंधक, वाणिज्यिक, औद्योगिक, कृषि);
• चाहे वे सुरक्षित हैं (सुरक्षित, असुरक्षित);
• आकार (छोटे, मध्यम, बड़े);
• चुकौती प्रक्रिया (प्रतिदेय एकल राशि अनुसूची द्वारा प्रतिदेय);
• ब्याज दरों (निर्धारित दर, फ्लोटिंग दर) की तरह।

वर्तमान में, बैंक ऋण, रूस के बैंकिंग प्रणाली बदल रहे हैं: क्रेडिट प्रदान करता है और उनके शर्तों की संख्या बढ़ रही अधिक विविध होते जा रहे हैं।

बाद में लेख हम विस्तार से विचार करना सबसे आम बैंकिंग में नकद ऋण व्यक्तियों और प्रासंगिक पैरामीटर ऋण कार्यक्रम के लिए।

उपभोक्ता ऋण

उपभोक्ता - तत्काल जरूरतों के लिए बैंक ऋण, साधन है जिसके द्वारा आप अपने विवेक से किसी भी उद्देश्य पर खर्च कर सकते है। यदि राशि के लिए आवश्यक एक मध्यम आकार उपभोक्ता क्रेडिट सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है, और गति और पैसा प्राप्त करने में आसानी के लिए बहुत महत्वपूर्ण है। वैकल्पिक रूप से, आप पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं एक बैंक कार्ड खाते या नकद। भुगतान नकद, एटीएम और इंटरनेट के द्वारा ही संभव है। आप नकद या खाते से स्थानांतरण के माध्यम से क्रेडिट कार्ड ऋण से भुगतान कर सकते हैं,।

नियम और शर्तें:

• बंधक ऋण: - से 500 हजार करने के लिए 3 दस लाख न्यूनतम राशि 15-50 हजार, अधिकतम के बीच भिन्न होता है। निर्दोष क्रेडिट इतिहास और पेरोल ग्राहकों की राशि के साथ ग्राहकों के लिए बढ़ाया जा सकता है।
• ब्याज दर कई मापदंडों पर निर्भर करता है और विभिन्न बैंकों में एक बड़ी फैल गया है।
• शब्द: आम तौर पर 5 वर्ष तक की अवधि के लिए जारी किए गए लेकिन उधारकर्ताओं या महंगा गिरवी की कुछ श्रेणियों के लिए बढ़ाया जा सकता है। उदाहरण के लिए, एक उपभोक्ता बैंक ऋण Sberbank अचल संपत्ति संपार्श्विक के साथ 20 साल के लिए प्रदान करता है।
• आवश्यक: संभव बंधक, गारंटी व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं, असुरक्षित जारी करने।
• परीक्षा अवधि: 30 मिनट से कई दिनों के लिए।

फायदे:

• दस्तावेजों का एक छोटा सा पैकेज।
• ऋण आवेदन पत्र पर विचार करने के लिए प्रक्रिया को सरल बनाया।
• अल्पावधि निर्णय देने के लिए।
• कोई पैसा खर्च करने के लक्ष्य का नियंत्रण।
• हाथ पर पैसा प्राप्त करने की संभावना।

नुकसान:

• ऋण पर ऊंची ब्याज दर।
• कम सीमा क्रेडिट की राशि।
• छोटे ऋण अवधि समाप्ति तिथि और, एक परिणाम है, एक बड़ी मासिक भुगतान के रूप में।
• ऋण लेने की अधिकतम आयु अन्य ऋणों पर से कम है।

क्रेडिट कार्ड

नियम और शर्तें:

• ऋण की राशि: क्रेडिट कार्ड की अधिकतम राशि आम तौर पर कम कर रहे हैं, 100-700 हजार rubles में।
• ब्याज दर: सभी ऋणों की उच्चतम दर, 17.9% से प्रति वर्ष 79% तक होती है।
• शब्द: 3 साल
• सुरक्षा: आवश्यक नहीं।
• परीक्षा अवधि: 1 दिन के लिए कुछ मिनट से।
• छूट अवधि: 50-56 दिनों, जिसके दौरान जीवन में परिपक्वता पर ब्याज सहन नहीं करते।
• अतिरिक्त कमीशन: कमीशन अक्सर नकदी और कार्ड समर्थन के लिए प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, एक बैंक कार्ड, "होम क्रेडिट" "के उपयोग के साथ मानचित्र" 990 रूबल वर्ष आता है, और कार्ड "उपयोगी खरीद" - नि: शुल्क।

फायदे:

• रियायती अवधि की उपस्थिति।
• आवेदन की सरल समन्वय।
• विचार की न्यूनतम शर्तों।
• न्यूनतम दस्तावेजों की स्थापना की।
• वहाँ पैसे के व्यय पर कोई नियंत्रण नहीं है।
• एक कूरियर या मेल प्राप्त करने की संभावना।

नुकसान:

• उच्च ब्याज दरों।
• देर से भुगतान के लिए उच्च दंड।
• एक एटीएम से धन वापस लेने के लिए आयोग।
• कम ऋण राशि।
• कार्ड के रखरखाव के लिए वार्षिक शुल्क।

ऑटो ऋण

कारें इस तरह के एक खरीद के लिए एक तत्काल आवश्यकता हो जाते हैं, लेकिन हमेशा नहीं पर्याप्त पैसा है। कार ऋण के रूप में भेजा वाहनों की खरीद के लिए बैंक ऋण।

नियम और शर्तें:

• ऋण आकार: 1-5 करोड़ रूबल की अधिकतम राशि।
• ब्याज दर: नए के लिए सालाना 10% और इस्तेमाल किया कारों के लिए प्रति वर्ष 20%।
• क्रेडिट अवधि: 5 वर्ष तक की अवधि के लिए एक बड़ी राशि की वृद्धि हुई किया जा सकता है।
• संपार्श्विक: खरीदा वाहन।
• परीक्षा अवधि: 30 मिनट से कई दिनों के लिए।
• डाउन पेमेंट: आमतौर पर 10-25% है, लेकिन कुछ बैंकों कार्यक्रम प्रदान करते हैं और कोई नीचे भुगतान।

फायदे:

• ऋण पर कम दर।
• योग उपभोक्ता क्रेडिट से अधिक है।
• आवेदन की लघु शर्तों।

नुकसान:

• उपभोक्ता ऋण के लिए अधिक से अधिक दस्तावेजों के पैकेज।
• छोटे ऋण की अवधि और, एक परिणाम है, एक बड़ी मासिक भुगतान के रूप में।
• आदिम संचय की आवश्यकता।
• धन का व्यय पर नियंत्रण प्राप्त किया।

बंधक ऋण

अचल संपत्ति के बाजार में सक्रिय रूप से, बढ़ रहा है लोगों को अपार्टमेंट खरीदने और घरों का निर्माण करते हैं। संपत्ति के अधिग्रहण के थोक बैंकों की भागीदारी के साथ होता है। अचल संपत्ति की खरीद के लिए एक ऋण - बस इस के लिए, और यह एक बंधक ऋण है।

नियम और शर्तें:

• बंधक ऋण: बंधक राशि 100-300 हजार से 500 हजार, 15 लाख रूबल तक की हो सकती।
• ब्याज दर: 10.5% से प्रति वर्ष 25% तक ऋण कार्यक्रम पर निर्भर करता है। बंधक कार्यक्रमों पर उधार दरों के सभी प्रकार में सबसे कम है।
• शब्द: विभिन्न बैंकों में 15 से 30 साल से भिन्न होता है।
• संपार्श्विक: हासिल कर ली है या मौजूदा आवास की प्रतिज्ञा।
• डाउन पेमेंट: आवास की लागत का 10-25% से।
• परीक्षा अवधि: एक सप्ताह से एक महीने के लिए।

फायदे:

• बड़ी रकम डिजाइन करने की क्षमता।
• बड़े ऋण की अवधि।
• कम ब्याज दर
• अवसर सह उधारकर्ताओं को आकर्षित करने के।

नुकसान:

• अनुमापी दस्तावेजों।
• आवेदन के लंबे समय तक विचार।
• हस्तांतरण अचल संपत्ति में आवश्यक है।
• धन की लक्षित उपयोग पर नियंत्रण।

क्रेडिट मानकों

इससे पहले कि आप ऋण और ऋण कार्यक्रम के एक विशेष प्रकार के लिए चुनते हैं, यह आकलन है कि क्या यह लाभदायक है, और इसके मुख्य मापदंडों का विश्लेषण करने के लिए आवश्यक है:

• ब्याज दर।
• मोचन प्रक्रिया।
• पुनर्भुगतान की अनुसूची देखें।
• ब्याज की गणना के लिए आधार।
• अतिरिक्त कमीशन।
• संबंधित लागत।

ब्याज दर

ब्याज दरों के प्रसार को एक ही बैंक में भी उधार के विभिन्न कार्यक्रमों के बारे में काफी ध्यान देने योग्य है। बैंक ऋणों पर ब्याज कई कारकों, जिनमें से सबसे महत्वपूर्ण निम्नलिखित हैं पर निर्भर करता है:

• ग्राहकों के प्रति वफादारी। ऋण संस्थाओं अच्छा क्रेडिट इतिहास के साथ ग्राहकों को जो उन्हें पेंशन या वेतन की कीमत पर प्राप्त करते हैं, और साथ ही ऋण लेने वालों को पसंद करते हैं। हमेशा लागू इन श्रेणियों के लिए तरजीही ब्याज दरों की पेशकश करते हैं।
• समय और राशि। बैंक फ़ायदेमंद बड़ी मात्रा में, फिर भी ब्याज की राशि में वृद्धि के साथ कम हो जाती है दे। और इसके विपरीत - लंबी अवधि, उच्च दर। लंबे शर्तों पर दरों में अधिकतम पांच प्रतिशत अंकों के समय में अधिक है।
• प्रसंस्करण गति। दस्तावेजों की एक न्यूनतम की सूची के साथ एक्सप्रेस ऋण बैंक के लिए एक बड़ा खतरा है, इसलिए इस तरह के ऋण कभी कभी 2 गुना से ज्यादा महंगे हैं।
• उद्देश्य। लक्ष्य उधार (जैसे, बंधक या autocredits) दर हमेशा कम है। उपभोक्ता ऋण भी भीतर तरजीही ब्याज दरों के साथ कार्यक्रमों लक्षित कर रहे हैं (उदाहरण के लिए, निजी उत्पादन के विकास पर)।
• बीमा की उपलब्धता। जीवन बीमा या नौकरी छूटने की उपस्थिति में कुछ अंकों की दर कम कर सकते हैं।

प्रकार चुकौती कार्यक्रम

टूट के दो तरीके चुकौती कार्यक्रम संकलन में प्रयोग किया है: वार्षिकी और अलग करता है।

ग्राफ पूरी अवधि के लिए बराबर मात्रा विभाजित किया जाता है, तो वह वार्षिकी। इस अनुसूची के प्रकार अब सबसे अधिक बार बैंकों द्वारा प्रयोग किया जाता है। इस तरह के एक ग्राफ के मासिक भुगतान मूलधन और ब्याज की बढ़ती राशि के होते हैं, और इसलिए, एक अंतर के रूप में, उधारकर्ता के लिए बहुत भारी नहीं है।

विभेदित समय सारिणी में मूल राशि पूरी अवधि के लिए बराबर मात्रा में बांटा गया है, और ब्याज की राशि समय के साथ कम हो जाती है। ऊपर टूट की इस पद्धति के साथ अनुबंध के भुगतान की शुरुआत में, लेकिन कुल अधिक भुगतान के मामले में यह अधिक लाभदायक है। पूरी अवधि के लिए अलग-अलग समय सारिणी में ब्याज की राशि वार्षिकी जहां मूल राशि कम मात्रा में पहले चुकाया जाता है की तुलना में कम है, और भुगतान ज्यादातर ब्याज है।

ब्याज के लिए आधार

बैंक ऋणों पर रूस के केंद्रीय बैंक ब्याज का विनियमन के अनुसार बकाया राशि पर अर्जित है, लेकिन कुछ उधारदाताओं ब्याज भुगतान प्रारंभिक राशि जारी करने के लिए आधार के रूप में ऋण समझौतों में इशारा करते हैं।

पहली विधि, स्वाभाविक रूप से के बाद से ब्याज की राशि प्रत्येक प्रिंसिपल परिपक्व साथ कम हो जाएगा है, उधारकर्ता के लिए लाभप्रद,।

दूसरे अवतार में, ब्याज पूरी परिपक्वता के दौरान परिवर्तन नहीं होगा, के रूप में वे ऋण की प्रारंभिक राशि से गणना कर रहे हैं।

अतिरिक्त प्रभार

ऋण भुगतान की प्रक्रिया में अतिरिक्त शुल्क के अस्तित्व, जिनकी उपस्थिति ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले स्पष्ट करने के लिए बेहतर है प्रकट हो सकता है।

बैंकों दोनों बंधक या ऋण आवेदन पत्र, और इसकी सर्विसिंग और चुकौती से संबंधित विभिन्न आयोगों प्रदान करते हैं।

साथ खर्चों

संबंधित लागत प्राप्त करने और ऋण की चुकौती के विभिन्न चरणों में पैदा कर सकते। समीक्षा और क्रेडिट इस तरह की लागत के पंजीकरण के दौरान अक्सर जमानत के साथ जुड़े। उदाहरण के लिए, बंधक राज्य पंजीकरण, जिसके लिए आप एक राज्य शुल्क का भुगतान करना होगा आयोजन किया। यह भी कर्तव्य टिकट के अधीन यातायात पुलिस में वचन वाहनों पंजीकरण गतिविधियों पर हिरासत में ले लिया जाता है। कुछ बैंक क्रेडिट आवेदन की तत्काल विचार के लिए या जमानत के मूल्यांकन के लिए कमीशन प्रदान करते हैं। इन लागत, बेशक, ऋण प्राप्तकर्ता द्वारा भुगतान किया।

व्यक्तिगत, संपत्ति, हल, नौकरी छूटने और अधिक से: सबसे महंगी आइटम संबंधित लागत बीमा माना जा सकता है में से एक। बीमा, एक नियम के रूप में, यह आवश्यक हर साल नवीनीकृत करने के लिए है।

तथ्य यह है कि रूस की अर्थव्यवस्था एक कठिन दौर से गुजर रहा है के बावजूद, बैंकों और बैंक ऋण मांग आबादी में बने रहे। ऋण संस्थाओं ऋण कार्यक्रम की एक किस्म की पेशकश करते हैं, और शर्तों समझा और शर्तों उन्हें इस्तेमाल करने से लाभ हो सकता है।