नकद और बैंकों के क्रेडिट आपरेशनों। बैंकिंग परिचालन

बैंक एक व्यावसायिक प्रतिष्ठान के रूप में वित्तीय सेवाओं की एक बड़ी संख्या के साथ ग्राहकों को प्रदान कर सकते हैं, लेकिन यह लेन-देन के दो मुख्य प्रकार से किया जाएगा - नकद और क्रेडिट। दो की विशिष्टता क्या है? क्या में ऋण संस्था के विकास की दृष्टि से लेन-देन के दोनों प्रकार के मूल्य का पता लगाया जा सकता है?

बैंकों में नकद लेनदेन की विशिष्टता

बैंकों के नकद संचालन क्या हैं? नकदी और ग्राहक बैंक वित्तीय संस्थाओं से अन्य कीमती सामान की स्वीकृति है, साथ ही संबंधित संपत्ति या अन्य लागू करने के नागरिकों के जारी करने के लिए स्वीकार किए जाते हैं उन लोगों के लिए। बैंक कैशियर अक्सर संस्था के सबसे तरल संपत्ति में से एक माना जाता है, लेकिन यह कम आय के अंतर्गत आता है। सवाल में आपरेशन का मुख्य उद्देश्य - प्रणाली के संगठन ग्राहक सेवा के क्रेडिट संगठन। इस मामले में नकदी प्रवाह सेंट्रल बैंक मुख्य रूप से है, जो एक राष्ट्रीय उत्सर्जन केंद्र का दर्जा दिया है द्वारा जारी किए गए विनियमों द्वारा संचालित है।

नकद लेनदेन रूसी बैंकों की संबंधित संस्थानों की आर्थिक गतिविधि के प्रमुख क्षेत्र हैं। ले रहा है पैसा ग्राहकों से - निजी, कॉर्पोरेट - व्यक्तियों, कानूनी संस्थाओं, संगठन उपलब्ध भंडार, जो बाद में अत्यधिक लाभदायक गतिविधियों, मुख्य रूप से ऋण जारी करने से संबंधित के लिए इस्तेमाल किया जा सकता बढ़ जाती है। बैंक इस तरह के कुछ मामलों में नकद के जारी करने के लिए शुल्क लेना के रूप में नकदी के कारोबार पर अतिरिक्त आय अर्जित कर सकते हैं, (आमतौर पर, इस उद्यमों की नकदी निपटान खातों के साथ राजस्व भुना करने के लिए लागू होता है)।

बैंकों के नकद संचालन निम्नलिखित सिद्धांतों के अनुसार किया जाता है:

- नकदी प्रवाह सेंट्रल बैंक रूसी संघ के द्वारा स्थापित मानकों के अनुसार किया जाता है,

- ऋण संस्था की आंतरिक खातों पर किए नकदी की नियुक्ति;

- अवशेषों सीमा की स्थापना के नियमों के अनुसार किया जाता है।

उन है कि बाहर नियामक किया जाता है, सेंट्रल बैंक - वहाँ नकद लेनदेन की एक अलग उप प्रजाति है। यह उनकी विशिष्ट विवरण की जांच करने के लिए उपयोगी होगा।

नकद लेन-देन रूस के बैंक

इस प्रकार, न केवल वाणिज्यिक बैंकों नकद लेनदेन, लेकिन यह भी क्रेडिट नियंत्रण ले - सीबीआर। वे अनुबंध के आधार पर निजी संस्थानों के लिए सेवाओं के ढांचे के भीतर किया जाता है। ये अभियान आप करने की अनुमति:

- नकद वाणिज्यिक ऋण संस्था का कारोबार के अनुकूलन बाहर ले जाने के लिए;

- व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं से संबंधित ग्राहक खातों पर शीघ्र भुगतान सुनिश्चित;

- एक सीमा आवश्यकताओं पर बैंकों के लिए धन का समय पर स्थानांतरण बाहर ले जाने के।

सेंट्रल बैंक रूसी संघ के के कार्यों में से प्रत्येक के समाधान नियंत्रक सही है या स्थानीय नियमों के सरकारी नियमों का पालन करने का सुझाव देते हैं। विचार करें कि क्रेडिट और वित्तीय बाजारों में नियंत्रण और पर्यवेक्षण कार्यों का निष्पादन बैंक के नकद लेनदेन होते हैं, हम कार्यान्वित व्यावसायिक प्रतिष्ठानों ऐसी प्रक्रियाओं की बारीकियों जांच करते हैं।

वाणिज्यिक ऋण संस्थाओं के साथ नकद लेनदेन

प्राकृतिक व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं - निजी बैंक नकद लेनदेन, जो ग्राहक सेवा करने के उद्देश्य से कर रहे हैं बाहर ले जाने के। इसी समय, मानदंडों नियामक द्वारा जारी किए गए - सेंट्रल बैंक रूस की। बैंकों, जो क्रेडिट और वित्तीय क्षेत्र के वाणिज्यिक खंड में किया जाता है की बुनियादी संचालन, कम:

- नकदी प्राप्त करने के लिए;

- पैसे के जारी।

आपरेशन के पहले समूह मान लिया गया एक ग्राहक या साथी संस्था नकद भेजता है:

; नकदी में -

- कलेक्टरों, जो तब बैंक के लिए धन हस्तांतरित;

- साथी संगठनों है, जो तब गैर नकद विधि द्वारा ऋण संस्था में नकदी के लिए बदल रहे हैं।

बॉक्स ऑफिस बैंक वित्तीय संस्था में सीधे ज्यादातर मामलों में धन की वापसी। नकद एक कानूनी इकाई की आवश्यकता है, इसके उत्पादन दस्तावेज है जो पैसे का लक्ष्य व्यय की पुष्टि समर्थन के आधार पर किया जा सकता है।

खजांची के कार्यों

बैंकों नकद लेनदेन में लगे, पेशेवरों, जो गतिविधि के इस प्रकार में विशेषज्ञता है काम कर - कैशियर। वे मात्रा का सही निर्धारण के लिए जिम्मेदार ग्राहक से प्राप्त किया जाता है, या, इसके विपरीत, जारी करने, उन्हें खाते में दाखिला लिया और आवश्यक दस्तावेजों को प्रमाणित। खजांची भी नकदी की सुरक्षित भंडारण प्रदान करता है - का उपयोग कर, उदाहरण के लिए, एक तिजोरी। पेशेवर काम इसी प्रोफाइल भी काफी सख्ती से कानून द्वारा विनियमित है।

नकद लेनदेन पर प्रतिबंध

रूसी कानून के नकद भुगतान के उपयोग पर प्रतिबंध के एक नंबर प्रदान करता है। तो, कानूनी संस्थाओं से संबंधित बैंकों के खातों के नकद लेनदेन पर नकदी, लागू किया जा सकता केवल राशि पर वैधानिक सीमा है। बदले में, व्यक्तियों, साथ ही व्यक्तियों और संगठनों के बीच भुगतान के खातों में इन लेनदेन आम तौर पर बाहर स्वतंत्र रूप से खाते में नकद की रकम लेने के बिना किया जा सकता है,।

नकदी के संचालन पर आवेदन CCV

लेन-देन का सबसे महत्वपूर्ण पहलू - सीसीपी के आवेदन, यानी, नकदी रजिस्टर। बुनियादी ढांचे के इस प्रकार के ज्यादातर मामलों में आवश्यक है, कार्यान्वयन प्राप्त करने और बैंकों में नकद वितरण। वित्तीय संस्था के कब्जे में CCV सबसे पहले शामिल किया जाना चाहिए, और, दूसरी बात, सही गणना लेनदेन सुनिश्चित करने के लिए। यह उल्लेखनीय है कि सीसीपी मामलों में इस्तेमाल किया जाता है जब ग्राहक कुछ के लिए भुगतान करता है एक क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर - बाहर धन कोई नकद।

सवाल में लेनदेन बैंकों के खाते में मानकों है कि नकदी अनुशासन के रूप में लेने के साथ किया जाता है। हम विस्तार से उनकी विशेषताओं का अध्ययन करेंगे।

नकद अनुशासन गणना में: अपनी विशिष्टता क्या है?

नियम नकद अनुशासन के रूप में, हो सकता है:

- नियामक द्वारा जारी किए गए;

-, बैंक द्वारा विकसित खाते में निवेशकों और प्रबंधकों के हितों लेने - परंतुक कि वे प्रावधानों जिनमें से आधिकारिक सूत्रों में परिलक्षित होते हैं का उल्लंघन नहीं है के साथ।

ये सीमाएं सेट कर रहे हैं:

- बैंक नकद लेनदेन के लिए सामान्य प्रक्रिया;

- भंडारण, नकदी की ढुलाई के नियम।

संबंधित नियमों काफी कड़े माना जाता है। क्रेडिट और लेन-देन के लिए लेखांकन वित्तीय संस्थानों (बैंकों, निजी और सार्वजनिक दोनों से संबंधित) किया जाता है अगर वहाँ नकद अनुशासन के संचालन के लिए आवश्यक बुनियादी ढांचे है। अपनी उपस्थिति - लाइसेंस नियामक बैंक वित्तीय संस्था जारी करने के लिए मानदंडों में से एक। एक इसी प्राधिकरण दस्तावेज़ बैंक संचालित करने के लिए बिना कोई अधिकार नहीं है।

एक ऋण संस्था लाइसेंस के स्वामित्व की वैधता predetermining अन्य मानदंडों की एक बड़ी संख्या में हैं। लोगों में - नकद अनुशासन के सख्त पालन, साथ ही कानून नकद लेनदेन गवर्निंग के प्रावधानों। इस मामले में काफी महत्व की, बेशक, आर्थिक संकेतकों और स्थापना है, लेकिन बैंक का पूंजी प्रबंधन की गुणवत्ता काफी हद तक नकद अनुशासन के पालन की डिग्री से निर्धारित होता है। यहाँ संगठन में काम कर रहे पेशेवरों की महत्वपूर्ण कौशल, अपने बुनियादी ढांचे की संभावना, प्रबंधन प्रणाली की प्रभावशीलता।

कैशियर - बुनियादी ढांचे के बुनियादी तत्व बैंक द्वारा लेनदेन के कार्यान्वयन के लिए आवश्यक है। यह कुछ किस्मों, जो क्रेडिट और वित्तीय संगठन, सेवाओं यह प्रदान करता है की प्रकृति की हद से निर्धारित होता है में आम तौर पर प्रतिनिधित्व किया है। हमें और अधिक बैंकों के वाल्टों की बारीकियों का अध्ययन करें।

कार्यालयों के संगठन की विशेषताएं

फंड के मुख्य प्रकार निम्नलिखित के तहत किए गए नकदी के कारोबार के साथ जुड़े बैंकों के मुख्य डिजाइन आपरेशन:

; प्राप्तियों के (वे प्राप्त की जा रही ग्राहकों या सहयोगियों से नकदी) -

- उपभोग्य (नकद उसमें दिए गए);

- स्वैप;

- नकद की पुनर्गणना।

विभिन्न नकद लेनदेन का कार्यान्वयन विशेष रूप से आंतरिक वाउचर के आधार पर संभव है। एक खजांची - वे बैंक कर्मचारी, सबसे अधिक बार से बाहर कर दिया जाता है। इन दस्तावेजों सील, इस्तेमाल किया प्रामाणिकता स्रोत प्रमाणित अन्य तत्वों को आगे कर सकते हैं। अक्सर बैंकों निपटान लेनदेन एक एकल खिड़की के सिद्धांत पर लागू किया।

शायद सबसे आधुनिक बैंक अपने स्वयं एटीएम है, जो के माध्यम से धन स्वचालित रूप से अपने ग्राहकों के लिए दिया जाता है की है। यह प्रक्रिया धारणाओं कि ग्राहक बैंक प्लास्टिक कार्ड की वित्तीय संस्था बैंक द्वारा जारी।

कार्ड है, जो किसी अन्य बैंक द्वारा जारी किए जाते हैं पर रखने वाले नागरिकों के लिए एटीएम नकद एक संस्था के संभावित जारी करने। इस मामले में, संस्था अतिरिक्त अन्य संगठनों के लिए ग्राहक सेवा के लिए एक शुल्क चार्ज करके कमा सकते हैं। लेकिन इस प्रक्रिया के लिए संभव है प्लास्टिक कार्ड आप भुगतान प्रणाली है, जो प्राप्त करने के साथ प्रयोग के एटीएम के लिए प्रदान की गई बैंक द्वारा समर्थित है में से एक का उपयोग करने के लिए अनुमति देता है केवल यदि।

एटीएम के साथ साथ, वित्तीय संस्थानों भी सक्रिय रूप से भुगतान टर्मिनलों को शामिल कर रहे हैं - क्रम में, बारी में, ग्राहकों से नकदी प्राप्त में और उनके खाते में जमा। क्रेडिट लेनदेन - बैंक के व्यवसाय के संचालन के अगले सबसे महत्वपूर्ण समूह। उनकी विशिष्ट विवरण पर विचार करें।

क्रेडिट आपरेशन के विशिष्टता

बैंकों के क्रेडिट आपरेशन, के रूप में यह पालन करने के लिए आसान है, उनके नाम के आधार पर प्रासंगिक संस्थानों द्वारा उपलब्ध कराए गए ऋण के साथ जुड़े होने। वे ग्राहक के साथ एक विशेष करार से जुड़ी कानूनी हैं,। नकद लेनदेन के मामले में के रूप में, सेवाओं व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं के लिए प्रदान की जा सकती है। यह अनुबंध कितना पैसा सेट बैंक उधारकर्ता देता है और क्या के तहत की स्थिति - हित के नियम और वापसी की अवधि में।

वहाँ काफी क्रेडिट लेनदेन के कुछ प्रकार के होते हैं। वे एक विशेष क्षेत्र के लिए उनके काम के आधार पर वर्गीकृत किया जा सकता। इस प्रकार, बैंकों के क्रेडिट आपरेशनों बाजारों के साथ जुड़ा हो सकता है:

- उपभोक्ता ऋण;

- बंधक;

- कॉर्पोरेट ऋण।

चयनित खंड के प्रत्येक क्रेडिट समझौतों के गठन के लिए एक विशेष बैंक के दृष्टिकोण से होती है। इस प्रकार, समय की एक अपेक्षाकृत कम समय में ग्राहकों के लिए उपभोक्ता ऋण के क्षेत्र में, एक उच्च प्रतिशत में, लेकिन आमतौर पर जमानत के बिना। खरीदा आवास के रूप में गारंटी के साथ - बंधक ऋण आम तौर पर लंबे समय तक, कम ब्याज दरों से और ज्यादातर मामलों में तैयार कर रहे हैं। कॉर्पोरेट ऋण - खासकर जब यह बड़े उद्यमों को ऋण देने की बात आती है, बैंकों और उधारकर्ताओं की इच्छा की विशेषता किया जा सकता है, अनुबंध के अलग-अलग शब्दों निर्धारित करने के लिए व्यापार के पैमाने पर, इसके लाभ, क्रेडिट इतिहास पर निर्भर करता है।

क्रेडिट आपरेशन के वर्गीकरण के लिए एक और कसौटी - ऋण प्रारूप। वे हैं:

- प्राथमिक;

- पुनर्वित्त समझौते की प्रस्तुति।

प्राथमिक ऋण - एक कानूनी रिश्ते जिसके तहत एक व्यक्ति या संस्था पहली बार के लिए या नकदी के उपयोग के लिए एक बैंक के साथ एक अनुबंध समस्याओं को हल करने में प्रवेश करती है, मौजूदा ऋण की चुकौती के साथ जुड़ा नहीं। बदले में, पुनर्वित्त - उधार आपरेशन, अलग-अलग फंड जारी करने के मौजूदा ऋण चुकाने के लिए एक ऋण समझौते के रूप में एक कानूनी रिश्ते है।

वाणिज्यिक बैंकों और बॉक्स ऑफिस प्रक्रियाओं के मामले में बैंकिंग परिचालन, सेंट्रल बैंक के मानदंडों से संचालित होते हैं। कुंजी दर - राज्य के बाजार के मुख्य वित्तीय संस्थानों पर प्रभाव के मुख्य उपकरणों के अलावा। कई मायनों में, यह जिस तरह व्यापार संगठनों उधार कार्यों पर नीतियों को लागू किया परिभाषित करता है। विस्तार से अपनी सुविधाओं का अध्ययन करें।

विनियमन सीबीआर का मुख्य साधन के रूप में कुंजी दर

कई कार्रवाइयां रूस के बैंक एक राष्ट्रीय स्तर पर ऋण बाजार को प्रभावित कर सकता है, लेकिन की स्थापना कुंजी दर अर्थशास्त्रियों राज्य की वित्तीय प्रणाली पर सेंट्रल बैंक को प्रभावित करने के लिए सबसे महत्वपूर्ण उपकरण विश्वास करते हैं। अपने मूल्य क्या ऋण की ब्याज निजी वित्तीय संस्थाओं द्वारा भुगतान किया जाना चाहिए निर्धारित करता है, उधार ली गई रकम उत्सर्जन के उपयोग के लिए रूस के बैंक। यह आंकड़ा, बारी में, सीधे प्रभावित करता है कि कितने प्रतिशत है कि एक वाणिज्यिक संस्था अपने ग्राहकों के साथ ऋण समझौतों के लिए निर्धारित किया जाएगा किया जाएगा।

सेंट्रल बैंक के निचले कुंजी दर, तो एक नियम के रूप में, और अधिक सक्रिय निजी ऋण बाज़ार में। इसकी महत्वपूर्ण कमी के अलावा, आमतौर पर मौजूदा ऋण की पुनर्वित्त को सक्रिय करता है के रूप में धारकों के लिए फिर से उधार का अवसर है, लेकिन कम दरों पर।

उच्च कुंजी दर आम तौर पर राज्य की अर्थव्यवस्था में एक समस्या स्थिति की स्थिति में केंद्रीय बैंक द्वारा निर्धारित है। बदले में, व्यापक आर्थिक स्तर में सुधार सूचक में इसी कमी का निर्धारण कर सकते हैं। परिणाम व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं से ऋण के लिए मांग में वृद्धि हो सकती है। कुछ राज्यों में, कुंजी दर - कम से कम या यहां तक कि नकारात्मक। यह करने के लिए मौद्रिक अधिकारियों की इच्छा है, जितना संभव हो उतना अर्थव्यवस्था का पूंजीकरण बढ़ाने के लिए कारण है।

यदि ऋण बाजार समय में किसी भी बिंदु पर धीमा है, तो बैंक के प्रबंधन सेवाओं, नकदी प्रबंधन सेवाओं के ग्राहकों के विकास से संबंधित कार्य को मजबूत कर सकते हैं। इस समस्या के समाधान के लिए हम क्या बैंकिंग परिचालन के सामान्य प्रकार पर चर्चा में कई मामलों से जुड़े हुए हैं के लिए योगदान कर सकते हैं। हमें और अधिक विस्तार में इस पहलू का अध्ययन करें।

बैंकों के नकद और क्रेडिट के संचालन के संबंध

नकदी की टर्नओवर और ऋण के जारी करने - लाभ के मामले में बैंकों की बुनियादी आपरेशनों। उनके क्रियान्वयन की नियमितता तथ्य यह है कि वे अक्सर एक ही समय में आयोजित की जाती हैं निर्धारित करता है। एक साधारण उदाहरण: एक बैंक ऋण ग्राहक के अनुरोध द्वारा अनुमोदित, उसके साथ एक अनुबंध पर हस्ताक्षर किए और कैशियर के पास जाने के लिए नकदी प्राप्त करने के लिए कहता है। एक व्यक्ति एक क्रेडिट कार्ड बाहर बनाता है - शायद उसे अपनी बाहों में होने से, वह एक एटीएम से पैसा बाहर नकद चाहता है। बाद में, व्यक्ति ऋण या दाँव पर ही उद्देश्य के लिए भुगतान करने के लिए आपके क्रेडिट स्कोर पर नकद भुगतान किया जाना चाहिए।

तथ्य यह है कि ऋण के साथ ग्राहक सेवा, बैंक एक ही बुनियादी सुविधाओं है कि जब मानक नकद संचालन, एक वित्तीय संस्थान के व्यापार मॉडल के विविधीकरण में एक सकारात्मक भूमिका निभा सकते हैं प्रयोग किया जाता है का उपयोग करता है। बैंक ऋण उत्पादों को बढ़ावा देने में कठिनाइयों के लिए होता है, तो यह नकदी सेवाओं के लिए सीधे संबंधित गतिविधियों को विकसित करने के लिए संभव हो जाएगा।

सारांश

नकद और क्रेडिट - तो, हम क्या बैंकों के मुख्य वित्तीय संचालन, कर रहे हैं पर देखा। पहले - एक पर्याप्त अत्यधिक तरल में, लेकिन बहुत लाभदायक नहीं। बैंक नकद संचालन मुख्य रूप से क्रेडिट कमीशन वसूल कर राजस्व उत्पन्न। परोक्ष रूप से, वे के गठन की वजह से लाभ की उपस्थिति निर्धारित बैंक के भंडार, जो अन्य गतिविधियों में शामिल किया जा सकता है। दूसरे चरण के लिए - इसके विपरीत, काफी वित्तीय संस्थाओं के पूंजीकरण बढ़ा सकते हैं। बैंक है कि ऋण जारी किए गए हैं, आमतौर पर एक उच्च पर्याप्त लाभ प्राप्त करने की उम्मीद है, लेकिन यह संभावना है कि आर्थिक समस्याओं के कारण ग्राहक ऋण वापस जाने के लिए सक्षम नहीं होगा है।

यही कारण है कि जो संचालन बैंकों एक निश्चित समय पर व्यापार मॉडल के कार्यान्वयन के मामले में प्राथमिकता दी जाती है, ऋण और वित्तीय संगठन के प्रबंधन तय करता है। इस के ज्यादातर केंद्रीय बैंक के प्रमुख दर के आकार पर निर्भर करता है। उच्च यह है आमतौर पर कम तीव्र ऋण बाजार है, और बैंक समझ में आता है सक्रिय रूप से बॉक्स ऑफिस पर ग्राहक सेवा के साथ जुड़े दिशा विकसित करने के लिए।